关于金融支持油茶产业发展的调查与思考 ——以祁阳县为例
摘要：油茶产业是祁阳的支柱产业，发展油茶产业也是带动农民发家致富，贯彻乡村振兴战略的重大举措。本文以祁阳县为例分析了祁阳县油茶产业发展的现状和特点，并围绕祁阳农商银行金融支持祁阳油茶产业发展过程中遇到的问题，从信贷投放、产品创新、风险防控、财政扶持等方面提出了对策和建议。
关键词：油茶；产业；金融支持；对策
一、祁阳县油茶产业的现状
2018年祁阳的油茶种植面积达60.48万亩，县域内油茶种植经营主体主要包括油茶种植大户、家庭农场、专业合作社、优良品种种苗培育示范基地和区域油茶产业龙头企业。有“万”字号高产油茶示范基地4个，本土打造培育国家级和省级农业产业化龙头企业4个，发展油茶专业合作组织21个，打造出了金浩、十月花、唐家山、顾君等国内外驰名茶油品牌7个，是全国油茶产业发展示范基地，素有“中国油茶之乡”的美誉。
近年来，祁阳县高度重视油茶产业的发展，把油茶产业作为特色产业来抓，以“企业+合作社+基地+农户”的模式发展产业。到2020年，全县预计实现年产茶油5000吨，油茶产业年产值超过15亿元。
二、祁阳农商银行金融支持油茶产业的情况
（一）祁阳县农商银行金融支持祁阳油茶产业发展的做法
一是开发出了面向特色农业的贷款，采取和湖南省农业信贷担保有限公司合作的形式。对于缺少抵押物，缺少资金的从事油茶产业的经营主体发放信用担保贷款“惠农担-油茶贷”，并且实行优惠利率，在当年基准利率的基础上，利率上浮15%-20%，湖南农担年担保费率不超过2%。该产品的贷款方式为，建设期新造油茶林，担保期限不超过10年、还本宽限期不超过5年。初果期新造油茶林，担保期限不超过7年、还本宽限期不超过3年。近盛果期新造油茶林，担保期限不超过4年、还本宽限期不超过2年。建设期低改油茶林，担保期限不超过8年、还本宽限期不超过5年。
二是对于没有达到“惠农担-油茶贷”门槛的客户，以及“惠农担-油茶贷”贷款额度无法满足油茶产业发展需求的公司，采取其他方式如由祁阳县中小企业信用担保有限公司提供保证担保发放的担保贷款或用资产抵押办理抵押贷款，以此来满足从事油茶产业的经营主体在日常经营中对资金的需求。
（二）祁阳农商银行金融支持祁阳油茶产业发展取得的成效
祁阳农商银行支持油茶产业发展，向湖南省唐家山油茶开发有限公司发放担保贷款300万元。到期日期2016年6月9日，月利率6.6‰，由祁阳县中小企业信用担保有限公司提供保证担保。湖南省唐家山油茶开发有限公司承包祁阳县三镇唐家山村山地进行油茶开发，基地造林面积500亩，安排劳动力就业人数50人，年产值1000万元以上，收到良好的社会效益和自身效益。
目前祁阳农商银行也在进一步加大对新起步的涉及油茶生产的经营主体的信贷扶持，如向位于大村甸镇的群宝生态种养合作社投放了200万“油茶贷”，利率在当年基准利率的基础上上浮了15%，该种养合作社用该笔资金，开发了13000多亩茶山，已经初具规模，下阶段将引进茶油生产线，进一步开拓销路，全力塑造“洪石山”茶油品牌。
三、祁阳农商银行金融支持祁阳县油茶产业发展过程中存在的问题
（一）油茶产业风险大易引发金融风险。油茶种植作为农业生产具有很大的风险性，很难抵御天气、病虫害等自然灾害。油茶作物虽然相较于其他作物更加抗旱、抗冰、抗寒，但也不能放之任之，主要表现火灾、虫灾、旱灾等自然灾害。油茶生产面临的自然灾害也很容易导致企业生产经营困难，进一步可能引发商业银行对油茶产业的信贷风险。
（二）油茶生产周期与商业银行现有的信贷产品期限不匹配。油茶苗龄1～3年为建设期需要投入资金且没有收益；油茶苗龄4～6年为初果期可以榨油但茶油产量不高；油茶苗龄7～8年才开始进入盛果期。油茶在开发和管理的早期阶段进行挖掘、土地整理、种植和培育等，需要投入大量的资金。而为有效防范信贷风险，金融机构在油茶林权抵押贷款的期限管理上较为谨慎，普遍控制在5年以内，包括与湖南省农业信贷担保有限公司合作推出的“惠农担-油茶贷”在内的祁阳农商银行现有的贷款产品的期限与油茶林生产的资金需求期限不匹配。
（三）油茶生产投入大、缺少资金支持，银行的信贷投放的额度难以满足油茶产业的发展需求。目前祁阳从事油茶生产的经营主体大多是中小企业、专业合作社和个体户，缺少资产抵押，而通过湖南省农业信贷担保有限公司获得担保贷款的准入门槛相对于较高，只能择优选择小部分优质企业进行合作，油茶产业发展需要的较大的资金投入，即便通过省农业信贷担保有限公司获得的贷款作为启动资金，也很难维持到后续投产盈利；并且茶山的挖掘和土地整理、树苗的种植和培育，到进车间榨油出成品，需要一个较长的时间周期，期间很难看得到收益，因此缺少资金对于油茶产业前期的布局来说是一个重大的难题。
（四）打开销路方面存在困难。近几年，由于祁阳县对油茶产业发展的重视和扶持，油茶产业迅速扩张，孵化了不少从事茶油行业的中小企业以及专业合作社和个体户。但对于这批从事油茶行业的从业者来说，因其处于起步阶段，缺少客户基础和品牌效益，加上市场上茶油品牌众多，竞争激烈，而油茶生产环节本身就占用了大量资金，会造成销售环节和品牌打造环节的资金缺乏，因此如何打开销路成了祁阳油茶产业发展面临的一项难题，销路的不畅通也会影响到企业盈利，进而引发金融风险。
四、金融扶持祁阳县油茶产业发展的对策和建议
（一）金融机构针对油茶产业要从生产到销售整条产业链都给予相应的金融扶持。在加大对油茶种植、生产过程的信贷投放的同时，加大对销售环节的信贷支持，给予一些县内从事茶油销售的销售公司及电商信贷支持，进一步帮助油茶产业打开销路，力争油茶产业从生产到销售整个链条都能平稳运行。
（二）金融机构要加快金融产品和服务模式的创新。根据油茶的生长周期以及油茶产业的经营特点，研发相应的信贷产品，对于缺乏相关金融知识的油茶产业的中小企业和农户，提供金融服务，加强引导，防止油茶产业从业者资金运用不当导致资金链断裂，严防油茶行业从业者将信贷资金挪用。
（三）加快风险补偿。对于油茶种植风险性强的特点，一方面政府要针对油茶产业建立贷款风险补偿基金，成立县中小企业和特色农业贷款风险补偿基金管理委员会，对于金融机构经管委会审核后面向油茶产业投放的贷款，发生信贷风险后给予金融机构相应的补偿。另一方面企业应当参保，防止因自然灾害形成的经营风险，进而引发金融风险。
（四）政府要加大财政扶持力度，给予适当补贴。当地政府应对企业给予政策扶持，给予适当的补贴，如减免税收、给予涉农补贴等，减小油茶产业的经营压力，特别是油茶产业的起步阶段，由于看不见收益，需要大量资金投入，更需要政府的财政扶持。
